文章摘要：

（原標題：銀行“反重組” 阻擊以貸養貸，反重組灰色中介債務“上岸”套路浮出水麵）

界麵新聞記者 | 安震

“現在各大銀行都在反重組，銀行原本如果你還不上貸款，阻擊開雲kaiyun官方入口中介可以幫你把網貸都還上，貸養貸灰等你把征信養好，色中再去銀行申請低息貸款。介債現在銀行開始反重組，岸套不僅很多中介墊資的出水錢回不來，那些真正想‘上岸’的反重組人也沒辦法了，最終導致重組失敗。銀行”

近期，阻擊社交媒體上出現了不少關於“銀行反重組”的貸養貸灰短視頻“科普貼”。界麵新聞從業內了解到，色中雖然“信貸反重組”並非監管正式術語，介債也沒有統一定義，岸套但在不少銀行內部，這已經成為一項重要的風險管理能力，其核心目標是打擊灰黑產，識別貸款是開雲kaiyun官方入口否存在借新還舊、循環融資等情形，真實反映借款人的信用風險。

其背景是，隨著銀行零售信貸利率不斷走低，貸款資金在不同銀行之間循環流轉的現象逐漸受到關注。消費貸償還網貸、經營貸置換房貸等，正成為銀行風險管理部門重點識別的對象。

債務重組與“反重組”

與反重組相對的概念是債務重組。根據2023年施行的《商業銀行金融資產風險分類辦法》，重組資產是指因債務人發生財務困難，為促使債務人償還債務，商業銀行對債務合同作出有利於債務人調整的金融資產，或對債務人現有債務提供再融資，包括借新還舊、新增債務融資等。

一位國有大行總行零售條線人士對界麵新聞稱：“貸款重組原本是說貸款人在遇到經營困難後，經過銀行審批，可以為借款辦理延長期限、調整利率，這屬於正常業務。而現在貸款重組被中介異化成了借新還舊，借消費貸或經營貸置換網貸等行為。反重組應該是基於異化的貸款重組產生的一個概念，簡單來說，是通過銀行風控模型和人工審核流程，識別借款人掩蓋真實風險的一些風控措施。”

金融監管總局金融消費者權益保護局就曾提醒，在社交平台上出現打著“債務重組”“債務優化”旗號的不法貸款中介信息，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資，這種所謂的“重組”和“優化”不僅隱藏著高額收費陷阱和個人信息泄露等風險，而且可能被誘騙實施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。

馬明此前通過貸款中介辦理了“債務重組”，他對界麵新聞表示：“大部分是像我這樣，中介墊資還清之前的貸款，然後在銀行申請低息貸款，本質還是以貸養貸，雪球越滾越大。雖然可以降低每月的還款負擔，但貸款總額更多了，而且還會收取高額過橋資金利息和各類手續費。”

馬明介紹，比如，中介機構一般會說手續費是“前5後5”，就是說，假設貸款重組總金額100萬元，辦理前後要分別給中介機構5%的手續費，一共10%，也就是10萬元。根據每個貸款人自身信用情況不同，費用可能比這個低，也可能更高。

界麵新聞在一則視頻中看到，一位自稱債務規劃師的人聲稱：“銀行重組的識別主要是看三方麵，一是高負債突然大額結清，並且資金來源於陌生人；二是結清後集中申請貸款；三是突然補繳社保或公積金。”

這位“債務規劃師”建議借款人，短期集中結清大筆負債的，建議征信養6個月以上；不要集中申請借款，控製好征詢查詢，最好一個月不要超過三次；公積金正常繳納，不要做短期內大額提高或補繳。

一位東部省份大行人士對界麵新聞表示，近年來，一些中介機構以“優化負債”“低息置換”“無本續貸”等名義招攬客戶，為客戶設計跨機構融資方案。部分機構通過集中申請貸款、包裝甚至偽造資料等方式幫助客戶完成循環融資，使銀行難以準確識別借款人的真實風險。“網上的那些‘反重組’短視頻，更像是一種假科普，實際是貸款中介引流的一部分，給大家一種‘很了解銀行內部運作的感覺’，肯定可以幫我解決債務問題。目的還是誘導貸款人去做債務優化和重組。”

共債風險引發行業關注

前述東部省份大行人士表示：“一些貸款中介確實更加熟悉各家銀行審批規則，這客觀上也增加了銀行風控的難度。”他們會根據客戶已有貸款情況，設計新的融資路徑，使客戶在短時間內獲得新的貸款額度，再償還舊貸款，形成所謂的“債務優化”。

近年來，隨著消費貸、經營貸等產品不斷豐富，個人融資渠道更加多元，不同金融機構之間的融資聯係也更加緊密。

“以前客戶可能隻有一兩筆貸款，現在不少客戶同時擁有信用貸、消費貸、經營貸以及互聯網平台貸款。”前述國有大行人士說，“如果銀行仍然隻關注本行貸款，很難完整了解客戶的真實負債情況。”

“中介機構的存在客觀上給客戶風險識別增加了難度，現在草莓视频香蕉视频貸後監控不僅關注客戶有沒有按時還款，更關注他的錢是怎麽還上的。”一位國有大行風險管理部門人士向界麵新聞記者表示，過去，銀行貸後管理更多關注貸款是否發生逾期；如今，隨著數字化風控不斷完善，貸款發放後的資金流向、客戶新增融資情況以及整體債務變化，已經成為風險管理的重要內容。

一個典型的場景是，借款人擁有穩定工作，信用記錄一直良好。過去兩年，他陸續在四家銀行辦理了消費貸款。每當一筆貸款臨近到期，他都會申請另一家銀行的新貸款償還舊貸款，再等待下一筆貸款到期後繼續循環操作。從單家銀行來看，每筆貸款都實現了正常結清，沒有形成逾期；但如果將客戶全部融資行為放在一起觀察，就會發現其債務規模並未下降，實際還款來源主要依賴不斷新增貸款。

“這種情況最大的風險在於，一旦融資環境發生變化，客戶無法繼續獲得新的貸款，債務鏈條就可能迅速斷裂。”上述人士表示。

“一旦發現資金在短時間內回流金融體係，草莓视频香蕉视频通常會進一步核查資金真實用途，發現風險可能會直接抽貸。”前述股份製銀行人士表示。

一位國有大行審計條線人士對界麵新聞表示，現在確實有不少借款人用消費貸置換高息小貸，置換成功在借貸圈就叫“上岸”。但這類客戶的還款意願和還款能力都要打個問號，銀行所謂“反重組”也是為了防範共債風險，防止風險從小貸公司轉嫁給銀行。

事實上，共債問題已經引起行業關注。今年3月末的業績發布會上，郵儲銀行零售業務總監梁世棟對界麵新聞表示，總的來看，居民的消費和收入現在還是存在一些壓力，尤其市場上多頭共債風險升高，所以草莓视频香蕉视频判斷消費信貸領域的風險防控壓力還是比較大的。今年年初以來，基於現有的風控體係，郵儲銀行做了一些前瞻性的客戶準入策略調整，所以客戶質量也在不斷優化，有信心保證資產質量平穩可控。

界麵新聞了解到，相比過去依賴人工經驗，如今越來越多銀行開始借助數字化手段完成風控分析。目前銀行普遍采用“規則+模型”的方式開展風險管理：規則主要針對資金流向、貸款用途等明確情形，模型則結合客戶畫像、交易行為、曆史融資記錄等多維數據，對客戶未來風險進行研判。